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今回は、夫婦２人で住宅ローンを借りるときのメリット、デメリットそして弊害について話ていきたいと思います。
住宅ローンは夫婦の連名で受けることも、収入を合算して借りることも可能です。
それでは、次から連名で住宅ローンを借りる場合、収入をを合算する場合のそれぞれについてみていきましょう。
連名で借りることのメリットは
夫婦や親子共有で不動産を購入する場合、共有持ち分に応じて、それぞれが融資を受けることをペアローンと呼んでいます。
その仕組みは各金融機関で同じですが、商品名が違ってくる程度です。
このペアローンのメリットは、各自が住宅ローン減税を受けられることです。
連名で借りることのデメリットは
１件の不動産購入に対して、２件の融資を受けることになるので、単純に融資にかかる費用が倍になります。
また、各自が持ち分に応じた団体信用生命保険を加入することになるので、一方に万が一のことがあっても、全額が返済されることはありません。
例えば、夫婦共有で、ご主人2,000万円、奥さん1,000万円、合計3,000万円のペアローンを組んだ場合、ご主人が亡くなったら2,000万円分は完済されますが、奥さんの1,000万円は払い続けなければなりません。
収入合算のメリットは
ご主人の収入に奥さんの収入を合算することで、住宅ローンが通りやすくなります。
また、ご主人1人では借りられない融資金額を借りることができます。
ただ、ご主人の年収の10倍までが融資額の上限となっていたり、奥さんの収入のうち、ご主人の収入の半分までしか合算できないなど、金融機関によって様々な制限があるのでチェックが必要です。
収入合算のデメリットは
収入を合算するということは、連帯保証をするということを意味しています。
なので夫婦の収入合算で住宅ローンの融資を受けた場合、もしご主人が返済できなくなったら、奥さんが連帯して返済義務を負うことになるのです。
ただ、団体信用生命保険はご主人が加入者なので、万が一の場合は連帯保証でも返済されます。
安易なペアローンや収入合算は注意して
ご主人単独のローンでは購入できず、エアローンや収入合算をしなければ住宅ローンの融資が受けられないのであれば、その住宅を買うべきか、今一度考えてください。
昨今、共働きが増え、平等意識が進んでいますから、単独ローンが可能でもあえてペアローンを組む人もいれば、個人事業主なので奥さんを連帯保証人に入れなければ融資できないなど、やむにやまれぬご事情で、奥さんとの収入合算を選ばざるを得ない人も多いでしょう。
でも、よりよい物件、単独では融資を受けられない金額の不動産を買おうとするために、ペアローンや収入合算を利用することがあまりおすすめしません。
どうしても気に入って欲しい物件なのかもしれませんが、単独で住宅ローンの融資を受けられないということは、そもそも身の丈に合っていない物件とも言えます。
不動産会社の担当からは、ペアローンや収入合算をすすめてきます。
これは、そこに住んでほしいというより営利目的がほとんどだと思うので、プロに言われたからと話をすすめないで、単独で購入できる物件をさがしたほうがよいと思います。
共有名義にする弊害は
先ほども話ましたが、最近は共働き夫婦が増えてきたこともあって、夫婦２人で住宅ローンを組むことが多くなってきました。
夫婦それぞれが持ち分に応じて融資を受けるということですね。
融資にかかる費用も倍になりますが、それぞれが住宅ローン減税を利用できるというメリットもあります。
また、共働きでなくても、どちらかの親から住宅購入のやめの資金を援助してもらったりすると、出資金額に応じて物件の持ち分を持つことができます。
当然のことながら、持ち分を持とうが持つまいが、ご夫婦ですからお互いに協力して返済していくことに違いはありませんよね。
でも、これは夫婦円満の場合の話です。
もし、万が一離婚となってしまったら話は別です。
離婚の際、もめてしまう一番の原因が財産、不動産の処分です。
どちらか単独名義であれば、所有者本人の意向ひとつで、とこはシンプルに進みます。
でも、持ち分をわずかでも持ってしまっていると片方は売りたい、片方は売りたくない、と意見が割れていまうこともよくあります。
最終的には弁護士を立てて話し合いになってしまいます。
まとめです！
連名で借りるメリット・デメリット
メリット：それぞれが住宅ローン減税を受けることが可能
デメリット：融資にかかる費用が倍になる。団体信用生命保険は各自の部分しか適用されない
お互いの借り入れ分に対してそれぞれ支払い義務がある。
また万が一のことがあっても、団体信用生命保険で借入金がなくなるのは、自分の借り入れ分のみとなる。
収入合算で借りるメリット・デメリット
メリット：奥さんの収入を含めることで融資が通りやすくなる
デメリット：奥さんにも返済義務がある
主債務者はご主人だが、返済が滞った場合、奥さんにも返済義務が生じる。
でも、主債務者のご主人に万が一のことがあって団体信用生命保険が適用されれば、その時点で借入金はなくなる。
今回は以上となります。
共有名義のメリット・デメリットはご理解いただけましたでしょうか。
借り入れる額が単独よりも増えるとうメリットが多い気かもしれませんが、まずは、ご主人単独で買える不動産を買うことをおすすめします。
もし、奥様が今後、出産などで収入が少なくなった場合、毎月の返済も大変だと思います。
ご家族のためにも今一度、単独で買える不動産を念頭に、物件探しをしてください。
あまり言いたくはありませんが、もし離婚ということにでもなったら揉める原因でもありますから。
そういった部分でも、住宅ローンを借りるときは単独ローンをおすすめします。
この無料サービスを知らなかったら530万円損をするところでした【体験談】
※この体験談は６０秒で読み終わります。
８年前、私は中古マンションを買いました。
２LDK62㎡の間取りで、妻と長女との３人暮らし、４年後次女が生まれたこともあって3LDKに住み替えを考えていました。
昨年の秋、妻の実家近くのマンションに３LDKが出たので、その部屋を購入しようと思いました。
しかし、残債があり、自宅を売却して残債を返さないと次のマンションのローンを組めない状態でした。
早く売却しないと購入しようとしているマンショいンが誰かに買われてしまう・・・
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５年前、地元の不動産屋さんに査定をお願いしたときは、購入した価格と同じくらいの価格で売却できるとの査定でした。もし、今回地元の不動産屋さんに頼んだら同じ結果だったのでしょうか？
私は実際に売却した経験から、高額で尚且つ早く売却できた理由が大きく２つあることに気づきました。
🙂 昨今の地価が上昇している
😳 マンション売却のプロに出会えた
ご存じのとおりオリンピック開催決定後、マンション価格は上昇しています。
特に中古マンションの人気が高まっていて、去年2016年には新築マンションの契約件数を中古マンションの契約数が上回りました。(中古マンション3万7198件＞新築マンション3万5772戸/契約戸数)
※公益財団法人東日本不動産流通機構（東日本レインズ）より
これは、中古マンションの需要が高いことが分かり価格上昇へとつながっています。
2019年の現在も、この現象は続いています。
しかし、私は今回の成功の要因は『マンション売却のプロに出会えた』ということだと確信しています。
マンション一括査定に参加している不動産会社は１つの物件で最大6社が競合します。
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時には、不安になる私を励ましアドバイスをしてくれたり・・・
おそらく、そのまま地元の不動産会社にお願いしていたのでは、大損をしていたでしょう。
私のように急にマンションを購入しようというケースは稀にあるかもしれません。
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